Если человек задумывается купить вещь сегодня в кредит или накопить самому и купить попозже, то ответ должен напрашиваться сам – лучше подождать! Система проста: покупаете телевизор в кредит на 12 месяцев за 1 000 000, а за год выплатите и миллион и еще 300 тысяч сверху.

В последнее время в белорусских СМИ активно обсуждается тема потребительского кредитования. Речь идет о якобы высоких процентных ставках по кредитам...

Однако существует еще один способ приобретения товаров, при котором не обязательно выплачивать полную стоимость сразу. Это продажа в рассрочку. На первый взгляд схема выглядит очень привлекательной и понятной. Никаких процентов, комиссионных сборов. Однако на практике оказывается, что рассрочка оборачивается для покупателя куда большими расходами, даже по сравнению с экспресс-кредитами.

По данным банковских экспертов, в Беларуси более 90% всех потребительских кредитов погашается досрочно. Средний срок пользования кредитом составляет 7-9 месяцев. Аналогичная ситуация наблюдается в России и Украине. Владельцы кредитов понимают, что чем быстрее они рассчитаются с банком, тем меньше переплатят процентов и комиссий за обслуживание.

В случае с рассрочкой ситуация выглядит следующим образом. Неважно, на какой срок берется товар в рассрочку. Сумму переплаты все равно придется отдать полностью. При этом самый худший вариант - это когда берешь, скажем, на три года, а потом решаешь отдать через три месяца.

Большинство пользующихся рассрочкой покупателей об этом и не подозревают. А схема с рассрочкой получается грабительская.

Вот сравнительные расчеты при покупке белорусского телевизора стоимостью 1 014 600 руб в рассрочку и при приобретении его же в кредит.

При использовании системы "Delay" цена для приобретения в рассрочку на 12 месяцев составляет 1 300 770 руб, то есть переплата клиентом составляет 286 120 руб, или 28,2%. При этом первоначальный взнос составляет 195 090 руб, а остальная сумма распределяется на 12 равных частей по 92 140 тыс. ежемесячно. В результате полная ставка (определена с использованием функции Excel ВСД) 59,3% годовых.

В случае, если покупатель берет потребительский кредит на покупку того же телевизора, то первоначальный взнос (10%) составляет 101 460 руб. При сумме задолженности по кредиту 913 140 руб. ежемесячный платеж составит 103 960 руб, что ведет к переплате клиентом за 12 месяцев 33% (334 380 руб.). В этом случае полная ставка по кредиту составляет 61,9% годовых.

Вот здесь кажется, что рассрочка выгоднее кредита. Но мы же помним, что более 90% потребительских кредитов погашается досрочно.

В случае потребительского банковского кредита, при условии, что клиент погашает задолженность за 3 месяца, а не за 12, то получается существенная экономия на выплате комиссионного вознаграждения банку - этот платеж составит 68 490 руб., а не 273 960 руб. Кроме того, до 25 090 руб. с 60 420 руб. снижается сумма уплачиваемых процентов по кредиту. Непосредственно сумма кредита (за вычетом первоначального взноса) не меняется и составляет 913 140 руб. В результате сумма переплаты снижается в 3,5 раза до 93 580 руб, или 9,2% от стоимости вашего телевизора. При этом полная ставка по такому кредиту составит 44% годовых.

Таких благоприятных условий клиент не получит при использовании рассрочки.

В случае, если покупатель намерен за 3 месяца погасить годовую рассрочку, то он должен будет произвести всю переплату в размере 286 120 руб. То есть, фактическая кредитная ставка по такой рассрочке составит те же 59,3% годовых.

Как говорится, выводы каждый должен делать сам.

Но есть еще один, так сказать, маркетинговый ход в использовании рассрочки.

Примеры можно увидеть во всех крупных магазинах, торгующих бытовой техникой. На ценнике крупным шрифтом выделяется именно цена рассрочки, а стандартная цена - мелкими буквами ниже. И называется это "цена со скидкой", а размер скидки, по утверждению "благожелательных" продавцов, превышает 20%. Таким образом продавцы подталкивают потенциальных покупателей к покупке в рассрочку, фактически вводя их в заблуждение относительно фактического размера уплачиваемых за товар сумм.